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高风险联社化解的背后
——合作市农村信用社六年风雨发展纪实
点击率:34856      2015-1-26
    草原欢腾,牛羊肥美,高山峻峭,河流潺潺,牧歌悠远……
    歌声在嘹亮的篝火旁边响起,牧人跳起欢快的锅庄,香醇的土酒,大块的手抓,回味的糌粑,怡人的酥油茶,美丽的格桑花……
    格桑花盛开,一路芬芳。11个信用村,12座蔬菜棚,8所专业合作社,18个牛羊养殖厂,15家农家乐……如雨后舂笋;一片片金黄的油菜花,一条条混凝土乡道,一幢幢二层小楼,一辆辆崭新的小轿车,一张张牧人的笑脸……一派繁荣,一片丰收……
    这里是藏乡小江南,这里是九色香巴拉,……这里是美丽的羚城——合作
    合作地名取自藏语“黑措” 谐音,意即羚羊出没的地方,又取民族和谐团结之意而来。位于青藏高原东南端,甘肃西南部,是甘南藏族自治州府所在地,也是藏区唯一设立的县级市。自古以来就是唐蕃交往的重要门户,藏汉交流东进西出、南来北往的商贸集散地,18个民族大杂居、小聚集。市区平均海拔2960米,高寒缺氧,是甘肃省十个纯牧区县(市)之一。总面积2414平方公里,总人口9.3万人,其中藏族人口4.4万人,占总人口的54%。
沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春
    伴随着合作市1998年1月撤镇建市、建设现代化草原新城的需要,当年6月,从原夏河县划入7家农村信用社,成立了合作市农村信用社联合社。当时,全辖存款总量不足600万元,且连年亏损。2002年6月,2家城市信用社带着不足800万元存款、近2500万元贷款(不良率分别高达97%和85%)、背负2400万元支付维稳再贷款的“嫁妆”并入。自此,9家先天不足,经营理念相悖的城乡信用社捆绑在一起, 2000年4月至6月,拆入2100万元资金,发放一笔信用贷款2300万元。单户贷款金额为当时全辖存款的4.22倍。由于借款人为空壳企业,投资项目有名无实,法人代表于2006年4月死亡,贷款形成呆账,信用社始终未能收取分文本息。该笔贷款的发放,成为合作市农村信用社陷入困境,流动性链条时断时续,财务不可持续,经营雪上加霜,两次支付危机,市场信心严重受挫。
    2008年底,各项存款余额10286万元,各项贷款余额9876万元,存贷比近百分百;不良贷款账面余额3207万元,占比32.48%,其余尚能生息的资产还本能力不足,仍有继续恶化的风险,其产生的利息无法维持基本开支,当年亏损278万元,创下年度亏损之最,留下拨备缺口2500万元,资本充足率为负的23.8%,资不抵债金额为1230万元,经营进入低谷,可谓“山穷水尽、痼疾缠身、风雨飘摇”。
    “合作市农村信用社要完蛋了”,这是人民群众对当时合作联社的普遍评价,合作联社的梦想,就在这个时候破灭了,全市员工对仅够温饱的工资待遇已经彻底绝望,部分员工被迫辞职另谋生计,不祥的预兆就像雾霾一样,持续了好久。
    任何事物的发展都会像价值曲线一样上下波动,当发展到最低谷的时候必然会出现偶然的上升,合作市联社的发展也遵循这个规律,当一棵病树在渴的快要死亡的时候,只需要一桶水,很快就会起死回生,然而,事实也证明了这一点。
同舟共济扬帆起,乘风破浪万里行
    2008年是一个祥和之年,举国上下莺歌燕舞,祥和的社会风似乎也吹到了高原藏区。转眼又到了“立冬之日”,当内地浓浓的秋意还没有褪尽的时候,甘南草原已经是冬意阵阵,就在此时,省联社审时度势,更换了联社新一届领导班子,一支充满活力,富有战斗力的“决战队”由此诞生,打响了决战经营风险的第一枪。 “受任于败军之际,奉命于危难之间”,面对危机四伏的经营形势,他们暗下决心,滴水不成海,独木难成林,很快,全社上下在新一届领导班子的鼓舞下,形成了一个战线统一、上下齐心、坚不可摧的战斗集体,一场没有硝烟的摆危脱困战争彻底爆发了,一战就不可收拾,一战就是血泪交加,一战就是六年时光。小河流水大河满,在这六年里,全社上下精诚团结,他们凭着一股“人心齐,泰山移”壮志气概,用点点滴滴的汗水汇聚成了涓涓河流,河流滋润了联社这片充满希望的沃土,涵养了生活在沃土上的全社员工。在这六年里,他经历了人生中最大的磨难,他们忍受了常人无法忍受的痛苦,他们顶着别人无法想象的压力熬了过来,因为,他们心中充满希望,有了梦想。因为梦想,他们在甘南的大地上励志拼搏了六年;因为梦想,他们中有多少人在劳累过度中住进了医院;因为梦想,他们中有多少人每天带病坚持工作;因为梦想,他们不分昼夜,以至于一周没有回过一次家,谁不想家,谁不想多陪陪父母,多陪陪妻子儿女。说到此,我们无不为之感到心寒,为了联社早日崛起,为了他们伟大的信合梦,他们拼搏了六年,劳累了六年,也成就了六年。六年如一日,弹指一瞬间,如今,六年的劳累已经布满了他们的鬓角和额头。
    他们的奋斗彻底改变了合作市联社的面貌,彻底改变了他们自己的命运,他们的奋斗为合作市联社绘画了一副波浪壮阔的历史画卷,永远载入史册。
咬定青山不放松,立根缘在破岩中
    有志者、事竟成,破釜沉舟,百二秦关终属楚;苦心人、天不负,卧薪尝胆,三千越甲可吞吴。冰冻三尺,非一日之寒,任何成功的取得不是一蹴而就的,合作联社的发展史,是一部惊心动魄的奋斗史,更是一部催人泪下的血泪史,他们用睿智、用谋略、用使命、用汗水浇灌着……,脏乱差的办公环境,低迷的员工士气,员工期望的眼神,这一切他们看在眼里,刻在了心里,这一切更加激怒了新一届领导班子“缺氧不缺精神,决战经营风险”的革命决心。
    风雨萧条,变革破冰。2009年12月,合作市联社统一法人社挂牌开业仪式隆重举行,掀开了合作市农村合作金融事业崭新的一页,一个崭新的信合时代,由此在雪域高原上开启。
    摆脱风险,始于决策,九层之台,始于垒土。在理事长,“发展增量、确保质量,内抓管理、外塑形象,争取扶持、解危脱困” 24字方针和“注入信贷资金,支持新牧区建设和县域经济发展,主动赢得政府和社会信任”策略的引领下,通过当地报纸、电台、广播电视等媒体宣传报道,从多方入手,大张旗鼓的宣传造势,让社会各界看到了农村信用社自强不息的精神风貌,慢慢地,客户认同感增强了,信任危机消除了,手头有了钱敢往信用社存了,客户就是农信社的衣食父母,贴近客户、改善服务是当务之急,合作联社先后整合4家机构,优化网点布局,投资上千万元对全辖10个营业网点进行装修改造,员工统一着装,微笑服务,更为丰富服务种类。面对信贷资金紧张,贷款几乎揭不开锅的困难,联社向周边兄弟联社伸手求援,拆入资金启动“信用工程”,借米下锅,进一步激活了信用,合作市经济重心在城区,活力在中小,发展潜力在非公经济,基于清醒的认识和准确的定位,联社积极抢占先机,服务中小,约法“三章”,阳光放贷,以人为本,凝心聚力,联社把员工当做业务发展最宝贵的资源和财富,把培训作为最大福利送给员工,采取评比奖励,多劳多得的双向激励措施,推动员工转变思想观念,提高服务技能,并进一步完善机制,六年间,员工年均收入水平由2008年的1万多元,逐年跳上6、8、9万元台阶,2015年可望达到12万元。面对不良贷款这块“硬骨头”,联社痛下决心,迎难而上,动真碰硬,清非攻坚,理事长亲自挂帅,出实招,下硬手,先从内部员工“开刀”,再利用省政府“三停五不”和“扣薪还贷”,打开了清收不良贷款另一道缺口。为走出经营困境,合作市联社争取多方扶持,决战风险,通过各种渠道积极主动向当地党政及有关部门、人民银行和银监部门、省联社加强请示汇报,反映困难,争取各方支持和工作指导。2009年7月从互助合作基金中向合作联社注资1500万元,专门用于充实资本金,各项考核指标达标跨过最后一步,当年11月成功兑付2006万元央行专项票据,对改善经营状况、处置风险起到了决定性作用。
    采的百花成蜜后,为谁辛苦为谁甜。这六年,合作市联社领导班子栉风沐雨,不辞幸劳,历经千辛万苦,跑关系,开门户,打销路,树形象,奋发有为。这六年,全市员工精诚团结,任劳任怨,每天走门串户,跑存款、销贷款,拉客户,拓市场,成效显著。
宝剑锋从磨砺出,梅花香自苦寒来
    六年的励精图治,艰苦卓绝,六年的血泪交加铸就了今天的辉煌。短短的六年时间,合作市联社在新领导班子的带领下,旧貌换新颜……
    历史镌刻,发展丰碑。从2008年到2015年,从只够温饱的工资待遇到人均10万元的丰硕收入,从漆黑、狭小、脏乱差的办公环境到宽敞明亮的营业场所,从落后、陈旧的办公设备到整齐划一的高端硬件,从员工萎靡的精神面貌到良好的精神风貌,从无从启齿的企业形象到众人赞誉的企业口碑……,这些一切的一切都是历史最好的佐证,也镌刻在了合作市联社发展的丰碑上。2009年12月,合作市联社统一法人社挂牌开业仪式隆重举行,由此开启了发展的新纪元;2010年,合作市联社布控POS机11台,开辟了农信社24小时金融服务的新时代;2011年,南口信用社的改造搬迁,标志着合作市联社企业形象改造的全面开始;2012年,卡加道三农服务站设立,合作市联社迈出了推进普惠金融的第一步,同年12月31日,11年之久的历史包袱和损失资产全部处置完毕,完全解危脱困,轻装上阵,实现破冰之旅,并获得了省联社综合经营奖,等级行社连升3级,为A2级; 2013年,合作市联社成功代理了5个单位的国库支付业务,办公大楼正式搬迁,社会形象同步提升,同年底,合作市联社再次蝉联省联社综合经营大奖,等级行社达到A1级(最高级),这一局,让甘南州金融机构,让全省87家农村信用社为之赞叹,在全省农信社发展史上留下了辉煌的一笔,
    截至2014年底,全市农村信用社各项存款余额9.53亿元,各项贷款余9.12亿元,涉农贷款余额8.54亿元,不良贷款余额1424万元,实现各项收入9093.04万元,财务总支出7974.96万元,损失准备金余额达到2939.39万元,拨备覆盖率达到206.42%,资本净额达到1.2亿元;资本充足率(新监管口径)达到14.07%;所有者权益达到1.11亿元,股本金额达到4058.78万元。
    历史是一幅画,时间是绚丽的色彩。历史是一座高山,时间是嶙峋的巨石。历史的丰碑,永垂不朽,历史的镌刻,流芳百世,六年历史的背后,风雨兼程,世人可叹。
    以人为本,科学管理。俗话说,人有多达胆,地有多大产,不是做不到,就怕想不到。甘南是少数名族区域,深受藏传佛教的影响和经济制约,思想保守,员工安于现状,当一天和尚撞一天钟的消极心态严重制约了合作联社的发展。为此,联社领导可谓煞费苦心,累计邀请兰州商学院教授授课10余次,累计给员工发放《原来可以这样工作》,《做最好的员工》等类似启发、教育性书籍1000多册,累计撰写读书心得体会300多篇,下基层开展与员工面对面交流座谈150余次……,经过六年的苦口婆心,六年的谆谆教诲,时间在更替,观念在更新,如今,全社100多人精诚团结,上下齐心,思想统一,行为一致,形成了强大战斗堡垒,发挥出了巨大的能量,一局打破了僵持了数年的沧桑局面,成为支持甘南州地方经济的中流砥柱。
    三分管人,七分做人,联社理事长是这么讲的,也是这么做的。近年来,合作市联社始终坚持“人才战略”,切实履行选干部、管班子、强队伍、育人才、聚人心的职责,以优化人事制度,强化队伍建设为抓手,为合作市联社的大发展、大跨越提供了强有力的人才保障,同时,进一步完善干部任用机制,优化班子结构,加强干部管理,抓后备,建梯队,育人才,优素质。截至目前,共选拔、任用和调整干部80人次,累计招聘高科技人才40多人,更加改善了全社人员学历层级,年龄结构,达到了性别相平衡、学历相匹配、老幼相搭配,工作效率显著提升。
    合作市联社经过大刀阔斧的改革之后,遵循着现代化的治理理念,搭建起了“三会一层”的企业治理架构,建立规范的综合管理体系,流程化的业务发展体系,创新式的稽核审计体系,警惕性的安全防控体系,科学性的绩效评级体系、全面性的科技网络体系等六大体系网络,顺利的与商业银行接轨。
    立足本土,支农壮歌。“农”字当头,服务为先。合作市联社高举“以人为本,服务三农”的旗帜,发放了全市近70%的农户贷款,10%的小微企业贷款,全部的下岗再就业贷款,为支持甘南地方经济作出了卓越的贡献。
    立足三农,服务城乡。合作市联社为拓展信贷市场,利用独特的信贷文化,向合作市虫草、畜牧、藏饰品加工等十余个特色产业累计发放农户贷款7亿元,涉农贷款余额达85414.26万元,位居全市农业贷款发放第二位,发放下岗再就业贷款1518.92万元,大学生创业贷款1295万元。
    支持涉农龙头企业,一马当先。合作市不断调整信贷策略,细化信贷市场,始终坚持两手抓两手都要硬,“一手抓农户”,一手抓“小微企业”,同步放贷,重点实施,累计发放个体工商户、中小企业贷款3204.42万元,推动了等14家产业化龙头企业快速崛起。
    特色小额信贷,重点推广。近年来,合作市联社力推小额信贷,共建立信用村11个,授信户数达到3712户,授信总额达到15691.7万元,授信面达到155.4%,累计为7289户建立了经济档案,累计向农户发放不需任何抵押、担保的农户小额信贷4041.91万元,全市农信社用占全市农村信用社用全州金融机构不足10%的资金,提供了全州金融市场90%以上的农牧业贷款、1/3的个体、非公有制企业贷款和全部的下岗再就业贷款。
    砥砺奋进 华彩嬗变。多年来,合作市联社始终秉承着“诚信、创新、敬业、兴农”的甘肃信合精神,始终坚持以客户为中心的经营理念,以优质的服务和多元的渠道,认真履行者“一切为客户服务”的庄严承诺。
    为更好的走完服务延伸的最后一公里,合作市联社优化布局网点,着力打造了10个精品网点,着力营造“标识统一、形象靓丽、设施完善、功能齐全、安全保障”的友好型营业环境,择优布控ATM机14台,便民服务点5个,构建了包括物理网点、自助设备、便民点在内的全方位,多渠道的金融服务网络。
    随着互联网金融的席卷而来,合作市联社大力推进手机银行、网银、POS机、微信银行,开展进校园、进社区,“免费办网银,免费送礼品”的综合营销活动,进一步提高了电子银行业务客户的渗透率和覆盖率。截至目前,共开通个人网银1752户,企业网银35户、手机银行2311户;网银交易笔数19822笔,共计金额6364.56万元;手机银行63378笔,交易金额1794.71万元;实现中间收入191.29万元,电子银行业务迎来了开门红,成功迈出了坚实的第一步。
    抚今追昔,登高望远。忆往昔,岁月蹉跎,工作度日如年,世人嗤笑,令人苦不堪言,一片颓废;看今朝,峥嵘岁月,时间光阴似箭,刮目相看,全社欢歌笑语,一派生机。六年在人类历史发展的长河中不过是白驹过隙,对合作市联社来说却是沧海桑田,换了人间,合作市联社这六年在省联社的坚强领导下,在人行、银监局的监管指导下,在地方政府的大力支持下,全社上下励精图治,奋发图强,团结和带领全社员工战天斗地,艰苦创业,发生了巨大的变化,正如盛夏的格桑花在雪域高原上绚烂绽放……
    站在新的起点上,面向未来,任重而道远,党的十八大已经为农信社绘画了宏伟的蓝图,合作市联社将以“三年规划”为引领,全面贯彻落实省联社“三大战略”,努力推进“理事长工程”,坚守“发展、防控”两大主线,以“五年清零从头越、二次创业现辉煌”动员令为号召,凝心聚力,共谋发展,努力为实现农商行的转型发展,为实现甘南经济跨越发展,为实现全省农信社的宏伟目标而努力奋斗!
    有爱就有希望,有梦想就有力量,格桑花盛开,阵阵芬芳……

                                                (合作联社  马元  李生宝)

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