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存款保险:应对涉农金融机构采取特殊激励政策
点击率:13324      2015-1-6
    酝酿21年的、作为银行“三大支柱”之一的“存款保险制度”终于面世,公开面向社会公众广泛征求意见。征求意见稿明确了存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元,同时,规定了保险偿付范围和具体管理办法,他的出台对于构建金融安全网,维护金融市场稳定和保护存款人利益有着非常重要的意义。为了促进公平竞争,形成正向激励,促使银行审慎经营和健康发展,《存款保险条例(征求意见稿)》,虽未明确具体费率,但基本明确了将采取基准费率和风险差别费率的方式向银行业金融机构征收保费,其差别保险费率将“根据投保机构的经营管理情况和风险状况等因素确定”。有关部门在制定“差别费率”时,应充分考虑农村信用社自身和服务对象的特殊性,做出特殊的制度安排。
    农村信用社服务的对象主要以“三农”为主,农业又是我国的基础性产业,受自然环境影响,产业的弱质性和风险性是显而易见和众所周知的,农业产业的这种特殊性又影响到了服务于他的农村信用社,其投放的信贷资金的风险程度又大于其他商业银行,据银监会官方2014年9月底相关数据分析,农村信用社系统不良贷款率与其他商业银行相比是相对较高的;农村信用社以县设立法人机构,与全国性大型商业银行相比,注册资本少,资本充足率低,其所服务的对象涉及千家万户,是典型的“零售业务银行”,为了实现“普惠金融”这一目标,为了方便群众,又在农村边远村镇、在达不到盈利条件的情况下设立了网点,这些因素又造成农村信用社经营成本相对较高,资产利润率相对较低;党的十八大提高了到2020年全面建成小康社会的奋斗目标,为了实现这一目标又提出了“四化同步”的具体要求,可以说实现这一目标的难点和重点都在“三农”,“三农”问题关系党和国家事业全局,解决好“三农”问题是全党工作的重中之重,为了从根本上解决这一问题,党和国家出台一系列惠农政策,同时对支持“三农”发展的农村信用社亦出台了一系列特殊政策,农村信用社执行与其他国有商业银行相比较低的准备金率,近期国务院又做出决定,将5万元以下农户小额贷款利息收入免征营业税,按90%计入企业所得税应纳所得额政策延长到2016年底,将享受税收优惠的小额农户贷款限额从5万元提高到10万元,助推“三农”改革与发展,这些情况进一步说明,一切政策、制度的制定必须有利于“三农”的发展。
    存款保险差别费率的制定,应充分考虑农村信用社支持“三农”发展的特殊性,体现出差别费率在支持“三农”方面的正向激励,在根据银行的注册资本、资本充足率、流动性指标和风险状况制定差别费率时,充分考虑农村信用社以县设立法人机构又主要支持“三农”民展这一特殊性。
(酒泉稽核审计中心 任玉涛)
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